Przedsiębiorca to dla banku bardzo atrakcyjnych klient. Dlatego instytucje finansowe ostatnio wręcz przebijają się, jeśli chodzi o promocje i możliwości kont firmowych. Jak nie pogubić się w ich przebogatej ofercie? Jak znaleźć elastyczne konto dla firmy, aby nie ponieść zbędnych kosztów? Mam nadzieję, że dzięki tym siedmiu wskazówkom łatwiej dokonasz wyboru.
Oferta na rynku jest naprawdę spora. Wśród banków, które próbują przyciągnąć do siebie klientów przedsiębiorczych i promują konto dla firm, są między innymi Alior Bank, Santander, mBank, Nest Bank, ING Bank Śląski czy Idea Bank. Każdy z banków kusi innymi ofertami i inne cechy swojej usługi stara się podkreślać. Przyjrzymy się im bliżej i podpowiemy, na co warto zwrócić uwagę (opisuję stan na czerwiec 2019 r.).
- Jakie są koszty prowadzenia rachunku
Na koszty prowadzenia rachunku firmowego klienci zwracają uwagę w pierwszej kolejności. I słusznie, bo przez lata będą się one kumulować, stanowiąc realne obciążenie bilansu prowadzących działalność gospodarczą. Dlatego warto prześwietlać tę część oferty banków – zbadać koszt wszystkich usług, z jakich będziesz korzystać – między innymi:
- opłaty za prowadzenie konta,
- opłaty za karty wydane do rachunku oraz ich używanie (np. wypłaty z bankomatów),
- koszt podstawowych przelewów i innych operacji, które regularnie będziesz wykonywać,
- koszt dodatkowych usług, które bank oferuje w koncie dla przedsiębiorców (szerzej napiszę o tym w kolejnych punktach),
- trzeba też zwrócić uwagę na tzw. koszty ukryte, czyli te, które pojawiają się np. po zakończeniu okresu promocji, dodatkowe „karne” opłaty, koszty różnego typu zaświadczeń itp. itp.
Powoli rynkowym standardem staje brak opłat za otwarcie konta oraz bezpłatna karta płatnicza do rachunku dla firmy. Niektóre banki kuszą też stawką 0 zł za prowadzenie konta i pakiet podstawowych usług.
Warto jednak pilnować, czy te 0 zł utrzymane zostanie przez cały czas trwania kontraktu. Dlatego trzeba wczytać się w szczegółowe warunki umowy, bo w niektórych bankach po pewnym czasie (np. po 2 latach promocji) zacznie być pobierana opłata za prowadzenie rachunku, która może sięgnąć nawet 10 zł miesięcznie. Czasem bank uzależnia tę opłatę od aktywności na koncie, czyli zapewnienia minimalnych miesięcznych wpływów, czy wykonywania za pomocą konta stałych przelewów do Urzędu Skarbowego i ZUS. Jest to szczególnie ważne dla małych firm, które nie zawsze mają regularne wpływy i zazwyczaj kwoty różnią się od siebie.
Podobnie jest z opłatą za obsługę karty do konta – w niektórych przypadkach karta będzie darmowa tylko wtedy, gdy wykonana zostanie minimalna liczba transakcji (lub transakcje na określoną kwotę).
2. Sprawdź, czy rozliczenia z US i ZUS są wygodne.
Rozliczenia z Urzędem Skarbowym czy Zakładem Ubezpieczeń Społecznych to podstawa, o czym wie każdy polski przedsiębiorca (czasem nawet aż za bardzo…). Dlatego w przypadku kont dla firm należy odczekiwać, że bank zapewni je w standardzie za darmo.
Niektóre banki różnicują opłatę za przelew do US i ZUS od sposobu jej wykonania, czyli np. nie pobierają nic, jeśli zlecane są samodzielnie przez serwis bankowości internetowej lub aplikację. Opłata jest zaś pobierana, gdy przelew zlecany jest telefonicznie, osobiście w placówce banku lub przy opcji przelewów natychmiastowych typu Express Elixir.
3. Czy mamy dostęp do programu księgowego?
Księgowość online, połączona z kontem firmowym, jest jedną z najciekawszych innowacji w usługach finansowych dla firm w ostatnich latach. Dzięki połączeniu baz danych, program księgowy online otrzymuje informacje bezpośrednio z banku, przez co ich analiza czy generowanie dokumentów księgowych są szybsze, a bardzo często – dzieją się po prostu automatycznie.
Jeszcze do niedawna była to usługa premium. Dziś, podążając za potrzebami klientów, kolejne banki uruchamiają swoje aplikacje księgowe dla przedsiębiorców – użytkowników konta dla firm. Porównując ofertę dostępnej księgowość online warto zwrócić uwagę na następujące elementy:
- zakres usług – na przykład w ramach Rachunku 4×4 Alior Banku przedsiębiorca otrzymuje dostęp do portalu zafirmowani.pl, gdzie możliwe jest prowadzenie księgowości, monitoring płatności czy przechowywanie dokumentacji, automatyczne generowanie dokumentów, plików JPK i deklaracji VAT-7 i PIT-5.
- dostępność usług księgowych – aby można z nich było wygodnie korzystać zarówno z komputera stacjonarnego, laptopa czy urządzeń mobilnych.
- koszt usług księgowych – najlepiej, jeśli bank oferuje dostęp do księgowości online w standardzie bez opłat. Niektóre banki uzależniają poziom opłat od aktywności klienta (wysokość wpływów na konto, liczba operacji itp.), inne dają do wyboru kilka pakietów usług księgowych i tylko podstawowy jest bezpłatny. Za wsparcie online od dedykowanej księgowej (np. w wymiarze kilku godzin miesięcznie) zawsze trzeba dopłacić.
4. Operacje gotówkowe – jakie są dostępne i ile kosztują?
Ponieważ przedsiębiorcy bardzo często mają do czynienia nie tylko z przelewami online, bank powinien dawać łatwy dostęp do żywej gotówki. Należy więc przyjrzeć się kwestii wpłat i wypłat z konta firmowego.
W większości kont możliwe są nielimitowane, darmowe wpłaty oraz wypłaty z bankomatów własnego banku, a także sieci ogólnopolskich (np. Euronet czy Planet Cash). Czasem bank wymaga jednak, aby kwota operacji przekraczała 100 zł.
Na ciekawy ruch zdecydował się Alior Bank, który specjalnie dla firm potrzebujących większego dostępu do gotówki (np. z branży handlowej) stworzył pakiety usług, które w cenie 10 zł miesięcznie można dokupić do darmowego firmowego Rachunku 4×4. W przypadku „Pakietu gotówkowego” otrzymujemy bezpłatne wypłaty z bankomatów krajowych oraz transakcje we wpłatomatach. Bez prowizji obsługiwane są też wpłaty i wypłaty gotówki w oddziałach banku (do kwoty 10 tys. zł). Z kolei ci przedsiębiorcy, którzy sporą część działalności prowadzą za granicą i tam potrzebują dostępu do gotówki, powinni zainteresować się „Pakietem Zagranicznym” do tego samego konta, który gwarantuje m.in. bezpłatne pobieranie gotówki z bankomatów w innych krajach.
5. Ile kosztują przelewy?
Świat się digitalizuje, biznes także. Dlatego w codziennym życiu przedsiębiorcy coraz więcej jest operacji bezgotówkowych. Stąd też opłaty za przelewy krajowe, zagraniczne czy natychmiastowe, stanowią jeden z głównych aspektów, branych pod uwagę przy zakładaniu konta firmowego. Tu każdy bank ma dla klientów inną propozycję, zależną od liczby i częstotliwości przelewów. Zanim spróbujesz wybrać ofertę najlepszą dla siebie, warto poświęcić chwilę i przeanalizować historię konta w dotychczasowym banku (o ile nie jest to Twój pierwszy dzień „na swoim” :) W ten sposób sprawdzisz, jakie operacje wykonujesz najczęściej. Jeśli na przykład często zdarza ci się zostawiać rozliczenia na ostatnią chwilę, być może potrzebujesz banku, który zapewni tanie lub wręcz darmowe przelewy ekspresowe.
Porównując oferty banków sprawdź:
- jak jest z przelewami wewnętrznymi – czyli pomiędzy różnymi kontami w tym samym banku. Tu akurat jest łatwo, bo w większości banków są one nie tylko darmowe, ale także błyskawiczne,
- jak z przelewami z banku do banku (tzw. standardowy Elixir) – w większości banków kosztują od 0,5 do 1,5 zł,
- ile kosztują przelewy ekspresowe (tzw. Express Elixir lub Blue Cash) – zazwyczaj 5-10 zł,
- ile kosztują przelewy europejskie (tzw. SEPA) – najczęściej 5-10 zł.
Niektóre banki decydują się na pakietowanie usług przy przelewach. Tak robi np. Santander, gdzie pierwszych 15 przelewów jest darmowych, czy wspominany już Alior Bank (który w ramach Pakietu Krajowego w cenie 10 zł / miesięcznie proponuje nieograniczoną liczbę bezpłatnych przelewów zwykłych oraz 10 przelewów ekspresowych).
6. Jak jest z wygodą bankowości online?
Pomijając wygląd i komfort kanap w pobliskim oddziale ulubionego banku, prawda jest taka, że jako przedsiębiorca większość kontaktów ze swoim kontem miał będziesz na ekranie telefonu lub komputera. Dlatego warto chwilę poklikać po wersjach demonstracyjnych na stronie lub w aplikacji przyszłego banku, aby sprawdzić, czy jest intuicyjny oraz jak wiele spraw możesz tam załatwić, bez udawania się do oddziału lub kontaktu z infolinię. Na co należy zwracać uwagę:
- przelewy przez telefon
- płatności telefonem
- obsługa Google Pay, Apple Pay, Blika w aplikacji mobilnej
- zakładanie lokat i zaciąganie pożyczek online
- możliwość składania wniosków online
- skanowanie komórką faktur, które następnie trafią do systemu księgowości online
7. Czy konto jest elastyczne?
Na koniec zostawiłem ostatnią, ważną według mnie cechę, której jednak nie da się bezpośrednio zauważyć w przysłowiowej tabeli opłat i prowizji. Mam na myśli elastyczność. Dlaczego?
Po pierwsze – każda firma jest inna. Jest praktycznie tyle modeli biznesowych, ilu samych przedsiębiorców. Każdy biznes ma własną specyfikę, swoje potrzeby i określone możliwości.
Po drugie – permanentna zmiana, z którą wszyscy się dziś borykamy. Zmieniają się klienci, zmienia się rynek i konkurencja, błyskawicznie zmieniają się także potrzeby przedsiębiorców oraz ich firm. Bank, w którym masz konto, powinien dawać możliwość elastycznego dostosowania się do aktualnych potrzeb klienta.
Dlatego zwróciła moją uwagę oferta Alior Banku (który jest także partnerem tego poradnika). Chodzi o to, w jaki sposób usługa bankowa dostosowuje się do Twoich potrzeb. W przypadku firmowego Rachunku 4×4 konstrukcja jest bardzo przejrzysta: pakiet podstawowych usług (konto, karta, przelewy do ZUS i US oraz internetowa księgowość) dostajesz za 0 zł. Natomiast pozostałe usługi zebrano w czterech różnych pakietach – krajowym, zagranicznym, gotówkowym oraz oszczędnym – które aktywujesz lub wyłączasz w zależności od potrzeb (każdy z pakietów kosztuje 10 zł / miesięcznie). W ten sposób konto firmowe w Aliorze zaspokaja potrzeby zarówno sklepu internetowego, sprzedającego niszowe produkty na cały świat, jak i właścicielki lokalnej cukierni.
Optymalne konto łączy w sobie wygodę, innowacyjność, elastyczność, jak również oszczędność. W tym przypadku jest to zarówno szeroki wachlarz możliwości dla bardzo wymagających użytkowników, jak i znikomy koszt utrzymania konta w przypadku, gdy nasz biznes wejdzie sezonowo w okres mniejszej aktywności.
Partnerem merytorycznym tekstu jest Alior Bank, który ma w swojej ofercie Rachunek dla firm 4×4 z czterema pakietami korzyści do wyboru: https://4×4.aliorbank.pl/
