Artur Kurasiński – W czerwcu Mastercard ogłosił wprowadzenie nowego narzędzia – Account Owner Verification, które umożliwi płynną weryfikację tożsamości klientów. Co dokładnie to narzędzie umożliwia?
Marta Życińska (dyrektorka generalna polskiego oddziału Mastercard Europe) – Wprowadzone niedawno przez Mastercard w Europie narzędzie Account Owner Verification wykorzystuje rozwiązania z zakresu otwartej bankowości, automatyzując proces weryfikacji tożsamości klientów.
Narzędzie jest dostępne dla firm z różnych branż, takich jak dostawcy portfeli cyfrowych, usług płatniczych, aplikacji do zarządzania majątkiem, platform nieruchomościowych, firm ubezpieczeniowych i dla sektora e-commerce.
Umożliwia natychmiastową weryfikację właściciela konta bankowego, co ułatwia uwierzytelnianie płatności, otwieranie rachunków i generowanie poleceń zapłaty. Dzięki niemu firmy zaoszczędzą czas i środki, które wcześniej były przeznaczane na proces identyfikacji klientów, a konsumenci zyskają większą wygodę podczas transakcji.
Dzięki wykorzystaniu otwartej bankowości narzędzie pobiera dane konta bankowego i informacje o właścicielu konta, dopasowując przesłane przez klienta dane do tych zgromadzonych w instytucji bankowej użytkownika końcowego, co zapewnia skuteczną weryfikację. Dla przykładu, narzędzie umożliwia dodanie konta, na platformie tradingowej w znacznie łatwiejszy i szybszy sposób.
Zamiast generować wyciągi dla każdego konta na które chcemy wypłacać środki, konsument może po prostu zalogować się do swojego banku, wybrać te rachunki, które chce mieć połączone po czym wraca do aplikacji, która wymaga takiej weryfikacji. Wszystko w prosty i bezpieczny sposób.
Jak firma Mastercard widzi obecny etap rozwoju fintechu w Polsce?
W dzisiejszych czasach mierzymy się z wyzwaniami takimi jak podnoszenie poziomu innowacyjności, potrzebą większej kreatywności i jednoczesnego obniżania kosztów wdrażania nowych pomysłów oraz technologii.
Wszystko to wymaga szeroko pojętej otwartości i współpracy z branżą, fintechami, rządem, edukatorami. Uważam, że odpowiedzią na te i inne wyzwania jest stworzenie platformy przepływu wiedzy i rozwiązań; inicjatywy umożliwiającej wdrażanie nowych technologii i partnerstwo, zarówno technologiczne, jak również finansowe.
Taką rolę pełnią Centra Finansowe zlokalizowane w największych miastach na całym świecie i taka idea przyświeca wizji Future Finance Poland, którą wspólnie z Fundacją Fintech Poland i innymi partnerami branżowymi powołaliśmy do życia. Lokalne Centrum Finansowe ma stać się skalowaną platformą wzrostu, dzięki której Warszawa i Polska staną się centrum finansowym o regionalnym znaczeniu.
Tak szeroko zakrojone działania, za którymi stoi śmiała, ale realna wizja to sposób na to, żeby w perspektywie średnio- i długoterminowej, budować wartość Polski jako innowacyjnego kraju przyszłości.
Projekt Future Finance Poland ma na celu wytworzenie mechanizmów koordynacji i współpracy, a także wypracowanie efektywnych narzędzi wspierających rozwój polskiego centrum finansowego na płaszczyźnie regulacyjnej, technologicznej, biznesowej i marketingowej. Inicjatywa obejmuje promocję polskiego centrum finansowego za granicą, a także wsparcie ekspansji zagranicznej polskich podmiotów z rynku finansowego.
W Mastercard wierzymy, że kluczem do sukcesu, oprócz technologii, jest wspieranie kultury innowacji. We współpracy z sektorem fintech realizujemy również naszą misję podłączenia miliarda ludzi do gospodarki cyfrowej do 2025 roku, która – podobnie jak cel wielu młodych graczy na rynku technologii i finansów – dąży do finansowego wzmocnienia mniej uprzywilejowanych społeczności.
Od 6 lat mamy przyjemność być partnerem Mapy Polskiego Fintechu, opracowywanej przez cashless.pl. Kiedy w 2018 roku przygotowywana była jej pierwsza edycja, uwzględniono w niej 167 firm. W tym roku było ich aż 369 i cieszymy się, że możemy być świadkiem tak dużego wzrostu rodzimego sektora fintech.
To, co dzieje się na styku technologii i finansów przekłada się na liczbę i jakość rozwiązań, które bezpośrednio lub pośrednio trafiają do konsumenta, rozwijając i udoskonalając gospodarkę cyfrową. Z analizy przeprowadzonej w ramach Mapy Polskiego Fintechu 2023 wynika, że udział podmiotów z przychodami między 1 a 10 mln zł wzrósł z 20% do 28%, a tych z przychodami między 10 a 100 mln zł z 24% do 26%.
Ponadto, firmy fintech z najwyższymi przychodami (powyżej 100 mln zł) zwiększyły swój udział z 17% do 22%. Wyraźnie widać więc, że sektor stale się rozwija i bardzo się cieszę się, że mamy w tym swój udział.
Czy szukacie spółek startupowych do inwestycji w Polsce? Jeśli tak, to jakiego typu?
W Mastercard aktywnie poszukujemy obiecujących pomysłów i elastycznych rozwiązań w szeroko pojętych finansach i handlu.
Współpracujemy z firmami z sektora fintech w 172 krajach i wsparliśmy 260 firm z 40 krajów w ramach naszego programu wspierania scaleup’ów Start Path. Programy Startupowe dają wybranym, młodym fintechom o wysokim potencjale możliwość współtworzenia i wprowadzania innowacji, zdobycia specjalistycznej wiedzy od Mastercard oraz dostępu do zróżnicowanej sieci partnerów i klientów dzięki naszej globalnej skali działania.
Od 2014 roku w programie wzięło udział ponad 350 firm, z których część osiągnęła status jednorożca (firmy wycenianej na ponad 1 mld USD) lub weszła na giełdę. Wśród podmiotów działających na rynku polskim, warto wyróżnić firmę AIS Gateway, która jako jedyna z naszego kraju została zakwalifikowana do kolejnej edycji programu Mastercard Start Path w obszarze otwartej bankowości.
Rozwój oferty Mastercard to zatem nie tylko wzrost organiczny – nasze porfolio produktów i usług rośnie również dzięki akwizycjom i inwestycjom większościowym w wyspecjalizowane spółki – np. z obszaru cyberbezpieczeństwa czy analityki danych.
Dzięki temu jesteśmy w stanie odpowiadać na potrzeby naszych klientów i partnerów biznesowych, reagując na aktualne trendy w obszarze handlu i finansów. Taki model biznesowy sprawia, że Mastercard dzisiaj to znacznie więcej niż karty czy w ogóle płatności.
Jak z perspektywy Mastercard wygląda sytuacja polskiego ecommerce?
Badanie Mastercard New Payment Index 2022 pokazuje, że zdaniem 58% polskich konsumentów zakupy w e-commerce są bardziej atrakcyjne niż te stacjonarne, a 31% ankietowanych zamierza wszystko, co możliwe, kupować w internecie [1]. Polscy przedsiębiorcy działający w sektorze e-commerce powinni zatem zwrócić uwagę na fakt, że płatności online muszą być przede wszystkim natychmiastowe i bezpieczne.
A ponieważ e-commerce nie zna granic, powinny być także globalne, czyli nieograniczone obszarami gospodarczymi czy systemami płatności. Jedną z innowacji, którą rozwijamy na polskim rynku jest globalny standard płatności kartą w internecie – Click to Pay.
To bezpieczna metoda dokonywania płatności online, dostępna na wszelkiego rodzaju urządzeniach z dostępem do internetu – jak komputer, tablet, czy smartfon.
Click to Pay eliminuje konieczność każdorazowego wpisywania numerów kart płatniczych i podawania innych informacji podczas realizacji płatności za zakupy, zapewniając intuicyjny, szybki proces dla kupującego oraz najwyższy poziom bezpieczeństwa. Rozwiązanie, które obecnie jest z sukcesem przyjmowane przez konsumentów w Europie oraz na świecie, umożliwi kupującym niebawem również w Polsce wygodną i bezpieczną płatność za zakupy online, w dowolnym środowisku lub sieci, bez względu na organizację, która wydała kartę.
To odpowiedź na rosnące oczekiwania e-klientów względem wygody i szybkości zakupów, jak również narzędzie, które dodatkowo pozwoli przyciągnąć do internetowych sklepów nowych kupujących, np. o niższych kompetencjach cyfrowych.
Ostatnio bardzo głośno jest o AI. Jakie podejście Mastercard ma do zastosowania sztucznej inteligencji w swoich usługach i produktach?
W obecnych czasach, gdzie światy fizyczne i cyfrowe się przenikają, kluczowe jest zachowanie bezpieczeństwa przy jednoczesnej dbałości o wygodę klientów. W Mastercard koncentrujemy się na odpowiedzialnym wykorzystaniu sztucznej inteligencji (AI) w celu wspierania bezpieczeństwa cyfrowego w różnych obszarach.
Nasza polityka odpowiedzialnego podejścia do danych obejmuje zasady skuteczności, uczciwości, transparentności i dbałości o prywatność. Wykorzystujemy AI do ochrony transakcji płatniczych, minimalizowania ryzyka oszustw i zapewnienia bezpieczeństwa bankowości elektronicznej. Wiemy, że takie analizy, pomimo że bardzo szczegółowe i oparte o historyczne transakcje, da się realizować z pełnym poszanowaniem prywatności.
W większości przypadków analiza zachowań opiera się na zjawiskach masowych, na zachowaniach grup ludzi i poszukiwaniu trendów, a nie na wyszukiwaniu czy analizie pojedynczych osób. W trakcie takiej analizy dane personalne podlegają szczególnej ochronie. To podejście nazywamy „privacy by design” – gdzie na samym początku eliminujemy jakiekolwiek wrażliwe dane z analizy jeśli nie są absolutnie niezbędne.
W ostatnich latach zainwestowaliśmy nie tylko w wiedzę, ale też w technologie zapewniające prywatność w analizie danych, czego przykładem może być powołana przez nas wspólnie z innymi podmiotami spółka Truata (od TRU-sted, dATA), której zadaniem jest zapewnienie anonimowości w rozumieniu wymaganym przez RODO.
Jednym z narzędzi wykorzystujących AI w Mastercard jest NuDetect, które analizuje zachowania konsumentów – z jakiego urządzania korzystają najczęściej, jak trzymają telefon, w jakim tempie piszą na klawiaturze i którymi palcami.
Analizuje i rozpoznaje także wzorce zachowań i nawyki – w jakiej porze dnia logujemy się do konta w banku, w jakim momencie miesiąca robimy najwięcej przelewów. Dzięki tej wiedzy narzędzie jest w stanie rozpoznać oszusta, nawet jeśli ten posiada nasze hasło czy kody dostępu.
Oceniając nieprawidłowe lub inne od zwyczajowego zachowanie, wymusza dodatkowe uwierzytelnienie zleconej transakcji.
Innym narzędziem Mastercard wykorzystującym AI jest Ekata, która ocenia autentyczność danych wejściowych klienta i jest w stanie połączyć adres mailowy, z którego robi zakupy z miejscem, w którym się znajduje lub IP jego komputera.
Jeśli to zestawienie wyda się narzędziu nietypowe,– zgłasza ryzyko z sugestią dodatkowej weryfikacji, zanim zamówienie zostanie zrealizowane. Dzięki takiej weryfikacji – skalowanej nawet do bardzo dużej liczby klientów – sprzedawcy uniknąć mogą fałszywych transakcji, a tym samym związanego z nimi braku zaufania ze strony konsumentów i reklamacji, które w takich sytuacjach mogą się pojawić.
***
[1] Badanie W KRYZYSIE DO E-COMMERCE, Mobile Institute dla e-Izby, 2022
